當你無法再負擔月供、卡數滾雪球、銀行催收不斷時，你可能會考慮三種選擇：
IVA（個人自願安排）
DRP（債務舒緩計劃）
破產（Bankruptcy）
這三種方案都旨在協助債務人重新獲得財務控制，但適用條件、法律效力、信用影響與風險各不相同。本文將逐項比較，幫助你找出最適合的方式。
一、什麼是 IVA？
IVA（Individual Voluntary Arrangement） 是英國法律制度下的一種合法債務重組方案，透過法院認可的債務協議，讓債務人在5～6 年內按月償還可負擔金額，期滿後未償還的部分可被合法豁免。
有法律保障
債權人不能再追數
適合英國地區有穩定收入的債務人
二、什麼是 DRP？
DRP（Debt Relief Plan） 是一種非訴訟型的債務舒緩方案，由專業顧問代表你與債權人協商，延長還款期限、減少月供、凍結利息等，目的是減輕你短期內的財務壓力。
不涉及法院
非公開記錄
適合有收入但暫時入不敷支的人
三、什麼是破產？
破產（Bankruptcy） 是最終債務清除手段，當你已無法再償還任何債務時，可申請法院宣告破產，大部分債務會被豁免，但你可能會失去資產，且受法律限制。
記錄嚴重
公開登記
資產可能被強制清算
六、常見問題 Q&A
Q1：IVA、DRP、破產哪一個影響信用最少？
DRP 影響最少，因為不涉及公開記錄；IVA 與破產都會登記在信用報告中約 6–10 年。
Q2：我在香港可以申請 IVA 嗎？
不可以。IVA 是英國法下的制度，香港並不適用。但你可以考慮使用 DRP 或 DMP 作為本地等效方式。
Q3：債務舒緩成功後會清除信用記錄嗎？
不會立即清除，但一旦你完成協議且無違約，信用分數可逐年逐步改善。
四、IVA vs DRP vs 破產詳細比較表
| 項目 | IVA | DRP | 破產 |
|---|---|---|---|
| 法律性質 | 有法律約束，受法院保護 | 非法律程序，債權人自願參與 | 法院介入，具法律強制力 |
| 是否保留資產 | 通常可以保留主要資產 | 可以保留所有資產 | 可能需要清算資產（如物業、汽車） |
| 是否公開記錄 | 是（登記 6 年） | 否（不會上公開名冊） | 是（公開登記 6～10 年） |
| 是否需穩定收入 | 是 | 是 | 不一定 |
| 每月還款 | 固定金額，按比例分期 | 自訂計劃，視協商結果而定 | 通常不需還款（視資產而定） |
| 債務是否會被豁免 | 剩餘債務可在期滿後豁免 | 不一定，需全數償還 | 絕大部分債務會被豁免 |
| 對信用評級影響 | 嚴重（6 年） | 中等（記錄保留 3～6 年） | 非常嚴重（記錄 6～10 年） |
| 對職業影響 | 有限，部分專業職業受限 | 無明確限制 | 會限制某些職業（董事、律師等） |
| 適合對象 | 債務金額高、有穩定收入者 | 入不敷支但可持續還款者 | 債務超過收入、無還款能力者 |
| 執行時間 | 5～6 年 | 3～5 年 | 約 1 年 |
| 申請難度 | 中（需專業管理人） | 低（多數機構提供免費諮詢） | 低（自行向法院申請） |
五、你應該選擇哪一個方案？
| 你的情況 | 建議方案 |
|---|---|
| 每月仍有收入，但卡數壓力太大 | DRP |
| 債務總額大（如 £15,000+）、收入穩定、有資產 | IVA |
| 完全無法償還任何貸款，失業或資產已變現 | 破產 |
| 想避免公開記錄，保留未來信用與職業彈性 | DRP |
| 願意長期按計劃還款，並重建信用 | IVA |
結語：選對債務處理方式，重啟你的財務人生
| 想逐步解決債務，信用受控 | ➤ 選擇 DRP（低調、無公開記錄） |
| 債務大但有還款能力 | ➤ 選擇 IVA（法律保護 + 豁免債務） |
| 完全無法負擔、走投無路 | ➤ 考慮 破產（一次性清除重啟） |