在香港，越來越多人因為信用卡、私人貸款或投資失利而陷入債務困境。當債務不斷累積，收入不足以應付高昂的月供時，很多人會尋求 香港債務解決方案。
其中，最常見的兩種方案就是：
DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃）
破產（Bankruptcy）
但這兩者有什麼分別？什麼時候應該選擇 DRP？什麼情況下破產才是唯一出路？本文將深入比較 DRP vs 破產，幫助債務人做出最合適的選擇。
一、什麼是 DRP（債務重組計劃）？
DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃） 是由香港銀行公會協調推行的一種債務舒緩方案，專為多卡債務人士而設。
運作方式：
將多間銀行的欠款整合，制定一個統一的還款計劃；
每月按收入支付固定金額（通常佔淨收入 50–60%）；
還款期一般為 4–5 年；
在此期間，利息會降低，債務人不再受到多間銀行追收。
👉 簡單來說，DRP 是一種 集中還款的債務舒緩方案，幫助債務人有序清還卡數或貸款。
二、什麼是破產？
破產（Bankruptcy） 是香港《破產條例》下的法律程序。當債務人完全無力償還債務時，可以主動向法院申請破產，或者被債權人申請破產。
運作方式：
所有資產（如物業、股票、存款）會被清算，用於償還債務；
破產期一般為 4 年（首次破產）；
完成破產程序後，剩餘債務會被合法解除；
信用紀錄會被嚴重影響，並有職業限制。
👉 簡單來說，破產是 徹底解除債務的最後手段，代價極高。
三、DRP 的好處
集中還款
不再需要同時應付多間銀行，只需每月還一筆固定金額。
避免破產
信用雖受影響，但比破產輕得多。
心理壓力減輕
減少催收與追數電話。
重建信用機會
完成 DRP 後，逐步修復個人信用。
四、破產的好處
徹底免除債務
不再需要承擔未清償的金額，徹底解脫。
快速結束困境
雖然會有破產期，但通常 4 年後便重獲自由。
法律保障
一旦進入破產程序，債權人不得再追討。
五、DRP 的壞處
信用紀錄受損
信貸報告會保留紀錄，未來 5–7 年難以借貸。
還款期長
一般需供款 4–5 年，需長期自律。
並非所有申請成功
銀行會審核申請，並非百分百批核。
不能減免本金
與 IVA 不同，DRP 只是「重新安排」，仍需全額還款。
六、破產的壞處
資產清算
房產、股票、銀行存款可能被強制出售。
信用徹底毀滅
信貸紀錄會保留 8–10 年，幾乎無法再借貸。
職業限制
會計師、律師、金融業相關職位可能受影響。
心理壓力
需面對「破產」身份的社會觀感。
七、DRP vs 破產：核心比較
| 項目 | DRP（債務重組計劃） | 破產 |
|---|---|---|
| 法律效力 | 沒有法律強制性 | 具法律效力 |
| 還款 | 仍需全數還款 | 免除全部債務 |
| 還款期 | 4–5 年 | 破產期一般 4 年 |
| 信用影響 | 受損，但較輕 | 嚴重，保留 8–10 年 |
| 資產影響 | 保留資產 | 需清算資產 |
| 適合人群 | 有穩定收入者 | 完全無力還款者 |
八、DRP vs IVA vs 破產
DRP：屬於銀行協調的債務舒緩方案，仍需全額還款。
IVA（個人自願安排）：具法律效力，若 75% 債權人同意，可減免部分本金。
破產：徹底免除債務，但代價最大。
👉 可以簡單排序：
債務重組 / DRP → IVA → 破產（由輕到重）。
九、真實案例
案例一：選擇 DRP
陳小姐欠下 50 萬卡數，每月需供款 22,000 元。透過 DRP，她每月只需支付 9,000 元，五年內清還，避免了破產。
案例二：被迫破產
李先生因生意失敗，欠下 300 萬，完全無法供款。最終選擇破產，四年後解除所有債務，但失去物業與部分資產。
十、誰適合 DRP？誰適合破產？
適合 DRP 的人：
債務 20–100 萬；
有穩定收入，能承擔部分還款；
想避免破產。
適合破產的人：
債務超過百萬；
完全無收入或無法還款；
資產有限，清算後仍能重新開始。
十一、專業建議
若仍有收入 → 優先考慮 DRP 或 IVA；
若債務龐大（超過百萬） → 考慮 IVA，比 DRP 更有保障；
若完全無力還款 → 破產可能是唯一出路；
避免中介陷阱 → 不要輕信「100% 成功」、「免本金」廣告；
改善理財習慣 → 才能避免再次陷入困境。
十二、結論
「DRP vs 破產」其實是一個「還款 vs 免責」的選擇：
DRP：屬於銀行協調的還款方案，適合仍有收入的人，能避免破產帶來的嚴重後果。
破產：最後手段，徹底免除債務，但需承受資產清算與信用毀滅。
對於大部分人來說，能選擇 DRP，就應該盡量避免破產；若債務金額龐大且完全無法承擔，才應考慮破產，並在過程中尋求專業意見。