在香港與澳門等地，面對債務壓力的人越來越多，無論是因為失業、經濟衰退，還是因為信用卡消費過度、個人貸款累積，都可能陷入還款困境。當債務金額高到無法負擔時，很多人會開始尋找不同的解決方案，例如債務舒緩（Debt Relief Program, DRP）、債務重組（Debt Restructuring / IVA），甚至是破產。
這三種方式各有優缺點，也會對你的信用及生活造成不同影響。本文將深入分析它們的差異、好處與壞處，幫助你找到最適合的債務解決方法。
債務舒緩是一種與銀行或財務公司協商延長還款年期、減少每月供款金額的方式。它並不會減少你的本金，但會降低短期還款壓力，讓你有更多時間整理財務狀況。
運作方式通常包括：債務評估、協商還款計劃、簽署協議、按期還款。
優點是可以減輕短期還款壓力、降低每月支出，無需一次性還清。但缺點是本金不減，總還款額可能更高，信用記錄會受影響（通常 5–7 年），還款期可能延長至 7 年以上。
債務重組（在香港常見為個人自願安排 IVA）是將多筆債務合併，並重新與債權人談判，減免部分本金或利息，在固定期限內（通常 4–5 年）完成還款。
流程包括提交申請、與債權人協商、必要時經法院批核、按計劃還款。
它的優點是可以減免部分本金與利息、還款管理更簡單、還款期有明確結束日期。但缺點是信用記錄受影響（6–8 年）、需支付專業費用、必須得到債權人過半數同意。
破產是一種法律程序，當債務人完全喪失還款能力時，可以向法院申請破產，由破產管理署接管資產並清算償還債權人。
程序包括向法院申請、破產管理署介入、資產清算、解除破產（通常 4 年後）。
優點是免除大部分債務、無需再與債權人協商、快速解除債務壓力。缺點是信用受損最嚴重（8–10 年）、可能影響工作、貸款與租屋，且名下資產可能被變賣。
在選擇債務舒緩、債務重組或破產之前，你需要評估收入、資產、債務金額與未來計劃。
債務舒緩適合仍有穩定收入但短期現金流不足的人；債務重組適合債務金額較高且想在幾年內擺脫債務的人；破產則適合完全喪失還款能力且沒有可行還款計劃的人。
選擇前應考慮收入穩定性、資產狀況、債務金額與未來生活目標。建議尋求持牌理財顧問或債務處理專家的協助，以免選錯方案而造成更多損失。專業顧問能分析最佳方案、與債權人談判爭取更好條件，並降低法律與財務風險。
總結來說，債務舒緩可以降低每月還款額但本金不減，債務重組可減免本金與利息並在固定期限內清償，而破產則能免除大部分債務但影響最大。
無論選擇哪一種方式，都應先審視自身財務狀況，並做好長期規劃。